כלי חישוב פיננסיים חכמים

הסבר על מחשבון הפקדה לפנסיה לעצמאים

עצמאי בישראל מחויב להפקיד סכום שנתי לקרן פנסיה, לפי מדרגות שנקבעו בחוק:

• הפקדה חובה: אחוז מהכנסה שנתית לפי מדרגות.
• הפקדה נוספת: לצורך ניצול מלא של הטבות המס.
• תוספת לאובדן כושר עבודה.
• הפקדות מוכרות למס בקופות גמל ועוד.

המחשבון מחשב את ההפקדה הנדרשת לפי מדרגות החוק (4.45% עד חצי מהשכר הממוצע ו-12.55% מעל חצי מהשכר). בנוסף, הוא מחשב כמה כדאי להפקיד לניצול מלא של הטבות המס המגיעות לעצמאי, לפי תקנות סעיף 47.

החישוב כולל גם תוספת לחיסכון לאובדן כושר עבודה (בסביבות 0.59% מהשכר) וחישוב של הפקדות מוכרות לקופות גמל להשקעה.

התוצאה מחלקת בין:
• הפקדה חובה לפנסיית חובה.
• הפקדה נוספת לזכאות למס.
• הפקדות שאין להן הטבת מס.
• הפקדה לפי סעיף 47.
• הפקדה נוספת ל-IRA (קופת גמל להשקעה).

שים לב: נתונים אלו מתעדכנים אחת לשנה בהתאם להחלטות רשות שוק ההון.

הסבר על מחשבון פנסיית פרישה

מחשבון הפנסיה מיועד להעריך את גובה קצבת הפנסיה החודשית הצפויה בעת פרישה. הוא מתחשב בסכום החיסכון הפנסיוני שנצבר עד כה, בהפקדות חודשיות עתידיות לפנסיה, בשנות העבודה שנותרו עד גיל פרישה, ובריבית הצבורה (תשואה שנתית צפויה על החיסכון).

החישוב מבוסס על נוסחת ריבית דריבית:
• חיסכון קיים מוכפל ב-$(1+r)^t$.
• הפקדות חודשיות מצטברות לפי ריבית חודשית: $סכום_סופי ≈ הפקדה חודשית × \frac{(1+\frac{r}{12})^{12t} - 1}{\frac{r}{12}}$.

בסיום החיסכון, המחשבון מחשב את קצבת הפרישה החודשית לפי "מקדם המרה" (שמשקף תוחלת חיים צפויה).
לדוגמה: חיסכון סופי 1,000,000 ₪ עם מקדם 200 → קצבה חודשית של 5,000 ₪.

רגולציה ועדכונים:
- גיל פרישה לגברים: 67, לנשים: 62–65 לפי תהליך עדכון.
- דמי ניהול מהצבירה ומההפקדות מפחיתים תשואה.
- חלק מהקצבה פטור ממס לפי תיקון 190 (כ-67%).

למי מיועד המחשבון?
כל אחד שמתכנן את גיל הפרישה, לבדוק אם החיסכון יספיק לקצבה הרצויה. המחשבון מסייע לתכנן הגדלת הפקדות, דחיית גיל פרישה, או שיפור מסלול הפנסיה.

הערה: כל החישובים הם אומדן בלבד. יש לפנות לסוכן ביטוח מוסמך לפני קבלת החלטות קריטיות.

הסבר על מחשבון קופת גמל להשקעה

מחשבון זה נועד להעריך את סכום הצבירה בקופת גמל להשקעה על בסיס הפקדות חודשיות קבועות וצבירת תשואה. המחשבון מתחשב גם ביתרה קיימת אם קיימת, באחוזי תשואה צפויים, ובאפשרות להמיר לקצבה פטורה ממס.

• במשיכה רגילה (ללא המרה לקצבה) יחול מס רווחי הון של 25% על הרווחים.
• במשיכה כקצבה לאחר גיל 60 – אין מס על הרווחים.
• תקרת הפקדה שנתית: 81,711 ₪. חריגה עשויה לחייב במס.
• המחשבון מדמה הפקדות חודשיות וריבית דריבית חודשית.

בנוסף, תוכלו לראות מהי הקצבה המשוערת הצפויה אם תבחרו להמיר את הצבירה לקצבה חודשית לכל החיים.

הערה: כל החישובים הם אומדן בלבד. יש לפנות לסוכן ביטוח מוסמך לפני קבלת החלטות קריטיות.

הסבר על מחשבון קרן השתלמות

קרן השתלמות היא תכנית חיסכון לטווח בינוני (6 שנים) עם הטבות מס:

• הפרשות של עובד (2.5%) ומעסיק (7.5%) עד תקרת שכר מוטבת.
• יתרה נוכחית מוכפלת בריבית דריבית.
• הפקדות חודשיות מצטברות לפי נוסחת ריבית דריבית חודשית.
• פדיון לאחר וותק ≥6 שנים (אחרת מס 47%).
אפשרות להזין דמי ניהול על מנת לדייק את החישוב.
• תקרה שנתית לעצמאים כהוצאה מוכרת, כ - 13,202 ₪
• תקרה שנתית לעצמאים להטבת מס רווח-הון: כ־20,520 ₪ (2025).

המחשבון מראה:
• הצבירה הכוללת בסוף התקופה (ברוטו).
• סה״כ ההפקדות (עובד + מעסיק או עצמאי).
• סך הרווחים.
• האם ניתן למשוך פטור ממס (ו־≥6 שנים) או שיש חיוב מס.

הערה: כל החישובים הם אומדן בלבד. יש לפנות לסוכן ביטוח מוסמך לפני קבלת החלטות קריטיות.

הסבר על מחשבון השקעות כללי

מחשבון זה מחשב את הערך העתידי של השקעה לפי ריבית דריבית, עם אפשרות להפקדות תקופתיות, התאמת ערך לריאלי לפי אינפלציה והערכת מס רווחי הון (25%) על הרווחים.

• PV: סכום התחלתי.
• D: הפקדה חודשית/שנתית קבועה.
• r: תשואה שנתית צפויה.
• t: משך ההשקעה בשנים.
• ניתן להמיר ל־ערך ריאלי לפי אחוז אינפלציה.
• אם מסומן “חייב מס”, ייגזר מס 25% מהרווחים.

נוסחאות עיקריות:
FV = PV×(1+r)ᵗ + D×((1+r⁄n)ⁿᵗ–1)/(r⁄n)
שווי ריאלי = FV/(1+infl)ᵗ
מס = 0.25×(FV–(PV+D×nᵗ))

הערה: כל החישובים הם אומדן בלבד. יש לפנות לסוכן ביטוח מוסמך לפני קבלת החלטות קריטיות.

הסבר על מחשבון ביטוח בריאות

ביטוח בריאות פרטי מכסה הוצאות רפואיות שאינן במלואן בסל הבריאות. המחשבון מחשב:

• עלות טיפול (X): העלות הכוללת (ניתוחים, תרופות, השתלות).
• אחוז כיסוי (P%): אחוז מהעלות שהביטוח משפה.
• תקרה (M): המקסימום שהביטוח ישלם לאירוע.
• השתתפות עצמית (E): סכום קבוע שהמבוטח משלם תמיד.

החישוב:
כיסוי ברוטו = min(P%×X, M)
כיסוי נטו = max(כיסוי ברוטו – E, 0)
תשלום מבוטח = X – כיסוי נטו

אפשר להשוות בין פוליסות שונות על ידי שינוי אחוז ותקרה, או להוסיף ביטוחים משלימים. המחשבון פועל לפי תקני רשות שוק ההון והסל הממלכתי ואינו שומר מידע אישי.

הערה: כל החישובים הם אומדן בלבד. יש לפנות לסוכן ביטוח מוסמך לפני קבלת החלטות קריטיות.

הסבר על מחשבון ביטוח חיים למשפחה

מחשבון זה מחשב את סכום הביטוח הנדרש כדי להגן על המשפחה במקרה פטירה מוקדמת:

• הכנסה חודשית נדרשת לצרכי מחיה (X ₪).
• משך תמיכה בשנים (t).
• חובות נוכחיים (למשל משכנתה, הלוואות).
• נכסים וחסכונות קיימים שמצמצמים את הצורך.

הנוסחה הבסיסית:
צורך גולמי = X×12×t + חובות
סכום הדרוש = צורך גולמי − נכסים

הערה: כל החישובים הם אומדן בלבד. יש לפנות לסוכן ביטוח מוסמך לפני קבלת החלטות קריטיות.

הסבר על מחשבון משכנתא

מחשבון זה מחשב את ההחזר החודשי והעלות הכוללת בריבית שפיצר:

• P: סכום ההלוואה (Principal).
• r: ריבית חודשית = ריבית שנתית ÷ 12.
• N: סך התשלומים = שנים × 12.

הנוסחה:
החזר חודשי = P × [i(1+i)^N] ÷ [(1+i)^N − 1]
סה"כ תשלומים = החזר חודשי × N
סה"כ ריבית = סה"כ תשלומים − P

ניתן לשנות פרמטרים ולראות כיצד משך ההלוואה וריבית משפיעים על התשלום.

הערה: כל החישובים הם אומדן בלבד. יש לפנות לסוכן ביטוח מוסמך לפני קבלת החלטות קריטיות.

הסבר על מחשבון ביטוח מחלות קשות

מחשבון זה עוזר לקבוע את סכום הפיצוי הנדרש במקרה אבחון מחלה קשה:

• אובדן הכנסה: הכנסה חודשית × חודשים החלמה.
• הוצאות רפואיות נוספות: טיפולים ותרופות פרטיים.
• הוצאות נלוות: שיקום, סיעוד, התאמות דיור וכו'.
• כיסויים אחרים: סכומים שהביטוחים האחרים מכסים.

נוסחת החישוב:
הכנסה כוללת = income × months
סכום מומלץ = הכנסה כוללת + הוצאות רפואיות + הוצאות נלוות − כיסויים אחרים

ניתן להתאים את הערכים לפי מצב אישי.

הערה: פיצוי מחלות קשות פטור ממס.

הערה: כל החישובים הם אומדן בלבד. יש לפנות לסוכן ביטוח מוסמך לפני קבלת החלטות קריטיות.

הסבר על מחשבון אובדן כושר עבודה

ביטוח אובדן כושר עבודה משלם קצבה חודשית עד כ-75% מהשכר ברוטו. המחשבון מחשב:

• שכר מבוטח חודשי: שכר לפני מס.
• אחוז כיסוי: ברירת מחדל 75%, ניתן לשנות.
• קצבת ביטוח לאומי: קצבה צפויה שתפחית מהכיסוי הפרטי.

נוסחת החישוב:
1. כיסוי כולל = שכר × אחוז כיסוי
2. כיסוי מביטוח פרטי = max(כיסוי כולל − קצבת לאומי, 0)

התוצאה מראה גם אחוז מהשכר שמכוסה. התחשבות בקצבה קיימת מונעת כפל כיסוי.

הערה: כל החישובים הם אומדן בלבד. יש לפנות לסוכן ביטוח מוסמך לפני קבלת החלטות קריטיות.

הסבר על מחשבון ביטוח נסיעות לחו"ל

מחשבון זה מעריך את עלות הפרמיה על פי:

• ימים: משך הנסיעה.
• אזור: אירופה / ארה"ב / עולם (מחיר שונה לכל יעד).
• גיל הנוסע: מקדם גיל לפי טווחי גיל.
• תוספות: כבודה, ביטול נסיעה, ספורט אתגרי, מצב רפואי קיים.

הנוסחה המשוערת:
פרמיה בסיסית = תעריף יומי × מקדם גיל × מקדם יעד × ימים
+ תוספות יומיות + אחוז מצב רפואי
הכל מומרה לשקלים לפי שער משוער.

הערה: כל החישובים הם אומדן בלבד. יש לפנות לסוכן ביטוח מוסמך לפני קבלת החלטות קריטיות.